🤔 退休要準備多少錢才夠？
這是每個人都該問自己的問題。根據統計，台灣勞工退休後平均還有 20～25 年 的生活要過。如果每個月需要 3 萬元生活費，就需要準備 720～900 萬 的退休金。
💡 核心觀念： 退休規劃的關鍵不是「存多少錢」，而是「創造被動收入」。4% 法則告訴我們：退休第一年提領總資產的 4%，之後每年依通膨調整，本金在 30 年內不會歸零。
📐 複利的力量
愛因斯坦說過：「複利是世界第八大奇蹟」。以下是一個簡單的對比：
| 開始年齡 | 每月投資 | 60 歲累積 | 總投入 | 複利貢獻 |
|---|---|---|---|---|
| 25 歲 | 10,000 元 | 約 2,472 萬 | 420 萬 | 2,052 萬 |
| 35 歲 | 10,000 元 | 約 1,013 萬 | 300 萬 | 713 萬 |
| 45 歲 | 10,000 元 | 約 350 萬 | 180 萬 | 170 萬 |
※ 假設年化報酬率 7%，每月投入 1 萬元
結論：越早開始差越多。 25 歲開始比 35 歲開始，總資產多了 2.4 倍！
🛠️ 退休規劃 3 步驟
1. 算出你的退休目標
用上方的計算機，填入你的年齡、每月可投資金額、預期報酬率，算出退休時可累積的總資產。
2. 選擇適合的投資工具
長期退休規劃建議選擇低成本、分散風險的投資工具：
- 🔹 美股 ETF： VTI（全市場）、VOO（S&P 500）、QQQ（科技股）
- 🔹 台股 ETF： 0050（台灣 50）、006208（富邦台 50）、00692（公司治理）
- 🔹 全球債券 ETF： BND（美國綜合債券）
3. 定期定額，長期持有
不用擇時進場。每個月固定投入，透過複利累積。遇到大跌反而要開心（可以買更便宜）。最重要的紀律：市場恐慌時不要賣。
❓ 常見問題
7% 報酬率會不會太樂觀？
台股加權報酬指數（含股息）過去 20 年年化報酬約 9.5%，S&P 500 約 10%。7% 已經是比較保守的估計。如果你傾向更保守，可以用 5% 或 6% 試算。
4% 法則在台灣適用嗎？
4% 法則是根據美國市場研究的結果。在台灣，建議保守一點用 3～3.5% 作為提領率。計算機已內建 4% 法則，你可以自行調整。
勞保勞退夠用嗎？
台灣勞保老年年金平均每月約 1.8 萬，勞退約 5,000～8,000 元。加起來約 2.3～2.6 萬/月，對於基本生活或許夠，但離理想退休生活還有差距。建議將勞保勞退視為基本保障，額外透過投資補足差額。
現在開始來得及嗎？
最好的開始時間是十年前，第二好的時間就是現在。不管幾歲，開始規劃永遠不嫌晚。就算每個月只能存 5,000 元，加上時間和複利，也能累積一筆可觀的資金。